Järelmaks võib olla väga kallis

12.09.2008

Ajal, mil hinnad kiiresti tõusevad, samas paljude palgakasv pidurdub, tuleb tarbijatel olla oma kulutuste suhtes tähelepanelikum.

1)    Esmalt oma head ülevaadet oma võimalustest ja kohustustest, siis tead, kas uue asja ostmine saab üldse kõne alla tulla;

2)     Teiseks – võrdle kauba hinda ja järelmaksuga ostes tekkivat lõppmaksumust. Kaalu, kas ikka vajad kaupa kohe.

3)    Kui otsustad, et lepid kallima hinnaga, kui saad kauba kohe kätte, siis vaata esmalt üle kaupmeeste pakkumised, teiseks pankade laenutingimused. Võimalik, et leiad palju soodsama finantseerimislahenduse.

4)    Olles leidnud soodsaima võimaliku järelmaksu- või laenulahenduse mõtle läbi, mille arvelt järelmaksusumma tulevikus kokku hoiad?

5)    Kui tundub, et see on liiga keeruline või ebamugav, loobu parem järelmaksust.

Oma head ülevaadet

Kõik algab heast ülevaatest oma sissetulekutest ning väljaminekutest, mis tuleb kindlasti teha – eluasemega seotud kulud, toit, esmatarbekaubad ja muu, mida on keeruline jätta tegemata.

See, mis jääb vältimatute kulude ja võimaluste vahele on finantsvahendid, mille osas on võimalik langetada eelistustest lähtuvalt otsuseid.

Teades täpselt oma sissetulekuid ja väljaminekuid ning omades head ülevaadet oma kohustustest ja võimalustest, on võimalik palju rahulikuma südamega tulevikku vaadata.

Tarbimine järelmaksuga

Vanemate põlvede jaoks oli iseenesestmõistetav, et suuremate kulutuste tegemiseks, näiteks korteri- või autoostuks, kodutehnika või luksuskaupade soetamiseks, koguti pikka aega raha.

Tänapäeval aga on tarbimine muutunud. Esmalt saadakse oma valdusesse soovitud esemed, siis aga „kogutakse“ raha tagantjärele, makstes võimaluse eest kohe tarbida pankadele, liisingufirmadele või teistele laenuandjatele intresse.

Laenude võtmisega kaasnevad paratamatult riskid, millega tuleb arvestada. Tuleb teada, millised kohustused endale võetakse. Tihti ei piisa sellest kaupmehe pakkumisega tutvumisest, pisut lisamatemaatikat ei tee halba.

Kiirus maksab

Mida suurema riski võtab kaupmees, seda suuremat tulu ta sellest soovib saada. See pole ainult teooria, see on ka praktika.

Võtkem mõned näited. Elioni E-poes oli artikli kirjutamise ajal sooduspakkumine Sony 40-tollisele LCD telerile. Televiisori „tavahind“ on 19990 krooni, kuid Elion annab ta kampaania raames ära 16990 krooniga.

Sama teler on võimalik osta ka järelmaksuga. Sissemaks 0%, hiljem 36 korda 623-krooniseid osamakseid. 36 korda 623 teeb teleri lõpphinnaks 22428 krooni, viis ja pool tuhat krooni enam kui teler kohe välja ostes.

Sarnase näite leidis EMT e-poest. Phillipsi 42-tolline teler, mille kohe välja ostes saab kätte 16 990 krooniga võib osta ka järelamaksuga. Erinevalt Elionist soovib EMT saada esimese sissemaksena kaks ja pool tuhat krooni.

Peale seda tuleb aasta aega tasuda igas kuus 1656 krooni lisaks. Järelmaksu hind kokku tuleb 22 392 krooni.

Kaubad on võrreldavad, pakkumised sarnased. Elionil ei soovi raha ette, ning pakub tagasimaksmiseks pikemat perioodi. EMT soovib raha ette ja ülejäänut aasta jooksul. Kokku aga läheb teler maksma sama palju.

Nüüd küsimus – mis on mõistlikum? Osta kohe uus televiisor või kaksteist kuud hiljem sama raha eest nii televiisor kui ka 5000 krooni maksev kodukinosüsteem. Teisel juhul jääb veel raha üle, et osta riiulisse lemmikfilm DVD-l, rääkimata pop-cornist.

Kui aga tõesti on vaja kohe?

Kui aga ostu sooritamisega tõesti oodata ei saa, siis maksab vähemalt teha ring peale erinevatele kaupmeestele ning võrrelda pakkumisi – mitte sissemakse ja kuumakse suurust, vaid toote lõppmaksumust järelmaksuga ostes.

Mine tea, ehk on mõistlik võrdluseks panna kõrvale pankade laenupakkumised. Võib olla võimalik, et leiab krediitkaardipakkumise, mis on e-poe pakkumisest oluliselt soodsam.

Konkreetsele e-poe järelmaksupakkumisest lõppkokkuvõttes soodsama võimaluse leiab üsna hõlpsasti. Isegi kui pank nõuab teile väikelaenu andes keskmisest kõrgemat 25%-list intressi, kujuneb intressikulu aastase maksegraafiku korral 2388-krooniseks, mis e-poodide pakkumistest on lõppkokkuvõttes poole soodsam (ning sissemakse endiselt 0%-line).

Kui järelmaksuga ostad, siis tea, mille arvelt

Kui midagi tuleb järelmaksu või tarbimislaenuga osta, siis tähendab see suure tõenäosusega, et pole tagavara, mida sel otstarbel saaks kulutada.

Kui varem pole õnnestunud säästa ning elatud on palgapäevast – palgapäevani, tekib nüüd olukord, kus osa oma tuleviku sissetulekutest müüritakse järelmaksupakkuja külge kinni.

Kui inimene teenib näiteks 12 tuhat krooni kuus ja ostab järelmaksuga televiisori, mille eest peab aasta aega igakuiselt tasuma 2000-krooniseid osamakseid, siis sisuliselt võrdub see sellega, et palk on kuuendikku võrra kukkunud. Järelikult tuleb kokku aasta aega millegi arvelt kokku hoida. Tõsi, mõelda võib telekat vaadates.

Kui seda pole varem tehtud, siis järelikult tuleb nüüd eriti hoolikas olla. Enne järelmaksu või laenulepingu allkirjastamist tuleb läbi mõelda, mille arvelt kokkuhoid tekib.

Fakt on see, et peale lepingu allkirjastamist teatud summat enam igakuiselt ise käsutada pole võimalik. Seega tuleb enesele aru anda – millest loobutakse, et kohustuse täitmisega hakkama saada.

Kui uue teleri ostmine tähendab näiteks, et tuleb süüa poole vähem või siis autoga sõita vaid nädalavahetuseti, siis võib veel viimasel hetkel siiski tunduda, et vana teleriga ajab aasta jagu asja kuidagi asja ära.

Igal juhul tuleb otsuseid langetada varem mitte hiljem. Sest on ääretult ebameeldiv seista hiljem silmitsi tõsiasjaga, et loobuda tuleb millestki palju kallimast kui surround-sound, mida külmas ja kütmata elutoas enam tähelegi ei pane.